现在体检出甲状腺结节的人真的太多了，身边十个朋友里有八个体检报告里都带着甲状腺结节。

这个周一，我又有一个客户查出了4A的结节。更让他揪心的是，除了结节，还有弥漫性病变。他很担心，所以第一时间联系我。在这方面“经验丰富”的我也是及时给了他一颗定心丸，同时叮嘱他真的要注意了。

结节高发，好多人担心会癌变。其实结节不一定都会向着不好的方向发展。即使不幸确诊了甲癌，术后的存活率以及对生活的影响等方面相比其他癌症都好太多了。

随着医学的进步，现在有越来越多的甲癌轻症患者选择了创伤小、恢复更快的消融术，术后没有疤痕，可能也不需要吃药。

但问题来了，消融术没有组织病理报告，那重疾险还能赔吗？

今天就给大家扒一个真实案例，看完就知道：甲癌消融没有组织病理，重疾险到底能不能赔？遇到拒赔该怎么维权？

2021年6月：客户投保了一份重疾险，保额50万，轻症赔付比例30%，也就是15万（2021年重疾险新规实施后，分型分期为恶性肿瘤-轻度的甲癌多数情况按30%保额赔付；分型分期为恶性肿瘤-重度的甲癌还是会按照重疾100%保额赔付。在此之前投保的重疾险仍按原合同约定赔付）；

2022年10月21日：体检查出甲状腺结节；

2022年10月26日：做了穿刺，细胞病理报告诊断为“疑甲状腺乳头状癌”

2022年11月28日：做了超声引导下的甲状腺恶性肿瘤射频消融手术，确诊是恶性肿瘤；

2022年11月29日：申请重疾险恶性肿瘤-轻度理赔被拒赔，理由是没有组织病理报告，不符合条款约定。

相信大多数人遇到这种事都会崩溃吧，明明确诊了癌症，也做了治疗，保险公司却不认账，只能对簿公堂。我们来看看双方都是怎么说的？法院又是怎么判的？

被保险人：我确诊也治疗了，凭啥不赔？

被保险人觉得委屈：我通过正规医疗手段确诊了甲状腺乳头状癌，也做了对应的治疗，完全符合合同里恶性肿瘤-轻度的范畴。

要组织病理这个要求，是保险公司的格式条款，不能把诊疗方式的责任强加到客户身上，选消融术是为了少遭罪、美观，也是听医生的专业建议，又不是故意规避条款。

保险公司：条款写得很清楚，没组织病理就不赔

保险公司认为条款明确说了，轻度疾病的诊断必须基于组织病理学检查，但当事人只有穿刺的细胞病理学报告，不符合要求。

另外，投保的时候已经做过回访，明确提示过免责条款和专业术语了，客户是知情的。所以拒赔是合理的，有事实依据。

法院：判决赔付15万！豁免后续保费

法院最终判定：穿刺不是患者自己随便选的，是医生的专业诊断方式。到底用什么方式检查、怎么治疗，是专业医疗机构决定的，不是患者能说了算的，也不能被保险条款限制。

保险公司的这个格式条款，对诊疗方式做了特殊约定，其实是加重了被保险人的责任义务，所以这个约定不合理。保险公司应赔付15万恶性肿瘤-轻度的保险金，还要根据合同豁免剩下的各期保费。

关于这个案例，我想说说大实话：

首先，我能理解保险公司拒赔。毕竟理赔员也是打工的，条款怎么写就怎么执行，不能随便修改，不然工作都保不住。但理解不代表认同，遇到争议的时候，法律本来就给了我们维权的途径，该争取的一定要争取。

其次，医学技术一直在进步啊！以前可能都是做手术切除，现在有了消融术这种微创方式，创伤小、恢复快，还不影响美观，患者有权利选择对自己更有利的治疗方式，这是我们的健康权。不能因为选了更先进的治疗，就被保险公司拒之门外吧？

还有人担心这样赔付会让保费越来越贵，其实我觉得不用太担心。精算师在设计保费的时候，肯定已经考虑到了各种争议情况，说不定早就把这部分风险算进去了。而且最终法律支持赔付，对保险行业来说也是好事，能少一些“保险是骗人的”负面声音。但是我们也要知道，就算遇到类似的情景，不同的法院或许最终判决结果并不相同。

结节患者必看：投保&理赔避坑指南

结合这个案例，给有甲状腺结节的宝子们提几个醒，不管是投保还是理赔，都能少走弯路：

1. 投保前：看清楚条款，主动告知病史

投保的时候一定要仔细看条款，重点关注“恶性肿瘤确诊要求”，有没有明确说“必须提供组织病理报告”“必须手术切除”。如果有这种严格的限制，就要谨慎考虑了。

另外，一定要主动告知甲状腺结节的病史，哪怕以前检查是良性的也不能隐瞒。不然就算投保成功，后续理赔也可能出问题。

2. 治疗时：保留所有医疗文件，听从医生建议

不管是穿刺报告、超声报告，还是手术记录、出院小结，所有医疗文件都要妥善保管，这些都是后续理赔的重要证据。

选择治疗方式的时候，不要自己瞎琢磨，多听医生的专业意见。就像案例里说的，医生建议穿刺和消融，法院也认可这是专业诊疗方式，不是患者主观规避条款。

3. 理赔时：遭拒赔别慌，这样维权

如果遇到拒赔，第一步先要求保险公司出具书面的拒赔依据，明确说清楚为什么拒赔，依据的是哪一条款。

第二步，整理好所有医疗证据，包括病理报告、治疗记录、医生的专业意见等，证明自己确实确诊了癌症并接受了治疗。

第三步，如果和保险公司协商不成，可以通过法律途径维权。记住《保险法》里的两个关键点：一是格式条款有争议的，要作出有利于被保险人的解释；二是加重被保险人责任的格式条款，可能是无效的。

最后想说

甲癌消融没有组织病理，重疾险不是一定不赔！关键看诊断和治疗是否真实有效，以及保险条款是否合理。遇到拒赔不要怕，拿起法律武器维护自己的合法权益。

希望这篇文章能帮到有需要的宝子们！如果身边有甲状腺结节的朋友，希望能把这篇文章分享给他们，让更多人了解这些知识点，避免踩坑～

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