癌症，当代社会发生率最高的大病。

抗癌新药和新技术，一直是医疗界重点研究的新方向，这些年突破非常大。

根据《中国科学基金》2025 年 4 月综述，2015‑2024 年 NMPA 共批准 158 款抗肿瘤新药（含改良型新药和新增适应症），其中国产原研 72 款；计入 2025 年数据，合计 174 款抗肿瘤新药。即使只看纯新抗癌特效药，也有将近90款了。（以上数据来自网络）

再加上质子重离子、CAR-T、硼中子、光免疫疗法这些新的癌症治疗技术。

癌症，好像离“绝症”越来越远。

图片来自于网络

但了解过价格的朋友，都会发出一个感叹：

这也太贵了吧！！

质子重离子技术，一个疗程30万左右；

靶向药几万一盒也很常见；

CAR-T药品更是120万一针！

01 医疗保险有用吗

幸好幸好。

我们还买了百万医疗，我的保额可是600万呢。

但实际情况，可能没这么简单……

因为很多癌症特效药在医院里开不出来，不管是医院没这个药，还是医院控费开不了，结果都是医院里开不出来。

所以很多癌症特效药都是外购药，也就是医生开个处方，患者需要去院外药房自行购买才行。

根据实际理赔案例，会分这三个情况。

情况一：报不了

如果是买得很早很早的医疗险，根本没有外购药责任，只能报销在医院内的住院费用，直接报不了。这里我们称它为超级旧款医疗险，因为没有办法形容它的落后……

情况二：报的少

如果买的产品是在2018 年以后的，那个时候大部分产品有了外购特效药责任，但会限制药品清单，大概只有几十种到 100 种左右。

如果不幸患癌，开的药品刚好在清单范围内，可以报销；

但如果开的药品不在清单范围内，那就报不了了。

情况三：还可以/不错

如果是近两年买的医疗险，或之前买的医疗险一直每年更新，那对于目前的新药，大部分是能覆盖到位的；

或者投保目前新款中端医疗，部分产品对于国内上市的特效药都是可以报销的，没有清单限制；甚至还放开了部分急需的临床进口药品报销，通过海南博鳌医疗先行区可以使用进口新药，那就更好了。

再高级的可以支持海外就医报销，这就属于高端医疗了，是最好的。

所以就是这个样子：

超级旧款百万医疗处于金字塔底层：

产品很差，没有癌症外购药的报销。尤其是以前买的重疾，捆绑着一起买的医疗险，这些都不能更新，没有癌症外购药的报销。

一旦发生癌症类的大病，这个医疗险的作用会非常非常有限。

所以，如果自家的医疗险是超级旧款的医疗险，一定要尽早升级或者替换产品，越早越好。

另外，除了癌症外购药，一般外购药责任也要有，这也是医保改革之后带来的新的报销困境。

02 怎么升级

1、买过众安尊享e生医疗险

（1）每年续保时可以选择升级，不需要重新健康审核。

现在已经是2026版，主要包含以下保障：包含300多种癌症特效药，并且包含一般外购药的报销。一般外购药报销时没有限制靶向药，所以理论上目前国内上市的癌症类药物都是可以的。

但要注意，如果升级的时候额外附加了门诊或者重疾的责任，是需要重新做健康告知的。

（2）续保的时候直接升级到“尊享e生”中高端版本，这个报销范围会更广，还可以0元起理赔，还有日本的癌症先进疗法医院的报销。

2、买过平安e生保

（1）购买的是一年期平安e生保的客户，续保的时候是可以升级的。

目前应该可以升级到2025或2026版本，覆盖更多的癌症特药。

（2）保证6年续保或保证20年续保的客户，中间不能升级。

可以到期之后看一下平安提供的续保选择；或者按照目前的健康情况额外补充一年期每年能更新的产品，也可以直接更换产品，比如中端医疗。

3、买过复星联合超越保

“超越保2020”是6年续保的产品，马上就到期了。已经到期的客户可以按照现在的健康情况直接换产品：

（1）如果已经生过大病，可以转保到“星相守2号”：免健康告知，续保20年，1万起理赔，中间不能更新。这款产品包含了195种癌症特药，但第一年转保的时候不能附加癌症特药，要在后面手动附加。

所以，第一年可以考虑搭配一个无健康要求的“众民保2026”，包含250种癌症特药，做靶向药的报销补充。

或者直接换成无健告，每年能更新的产品。

（2）如果现在身体健康的话，可以直接更换成更好的产品，比如众安尊享系列或者太平洋蓝医保等。

4、买过好医保

好医保的版本比较多，1年的，6年的，20年的，林林总总好多款。

但据我们了解，好医保理赔过是不能升级的（实际以续保界面为准），如果想更换产品的话，可以按照现在的健康情况去更换更好一点的医疗险。

买过好医保的朋友，升级建议就需要具体情况具体分析了。

5、买过金医保、蓝医保、星相守

金医保和蓝医保是最早保证续保、把保证续保写进合同的产品。

它们保证续保 20 年，20 年内一定可以续保。但产品中间是不能更新的，所以癌症特药数量目前是锁死的。选择保证续保，就和产品更新基本无缘了。

（1）最好的选择是可以额外搭配一个一年期每年能升级更新的产品，专门把癌症特药的数量提高，相当于打了一个升级补丁。

（2）或者直接替换成续保比较稳定、每年能更新的系列，比如说众安尊享系列或者平安e生保系列。

6、买过超级旧款医疗险

比如以前买的各种重疾捆绑的医疗险，甚至额度只有 50 万、100 万的老款产品，这些都是没有癌症外购药报销的。

这个时候，一定一定要去更新一下医疗险：

（1）如果身体健康：就直接换目前的好产品；

（2）如果身体有一些异常：可以买合适的产品作为补充，打一个补丁，提高对于癌症特效药和其他外购药的报销，比如无健告的众民保、平安e生保全民版等。

7、其他产品

具体情况具体分析了。

03 写在最后

有不少朋友以为保险都是一锤子买卖，买了以后每年交钱就行了。

重疾险、寿险、养老金、教育金，这种完全没问题，因为它们是长期的险种。

但意外险和医疗险，不一样。

尤其是医疗险这种报销型产品，未来的新药、新技术越来越多，或者说有一些新的责任，比如外购药、住院康复责任的报销，都是新产品才有的。

老产品如果不升级的话，会越来越过时。

所以，医疗险一定要及时更新，这关系到能不能报销未来的新技术、新药品，能不能救命，是非常重要的。

这又衍生一个问题：

医疗险是买保证续保的，还是买续保稳定、每年能更新的一年期产品？这个其实在之前我们也科普过：