自去年下半年以来，许多抵押贷款借款人选择提前偿还全部或部分贷款，引起了人们的关注。尤其是年底年初领到年终奖后，住房贷款的提前还款行为明显增多，逐渐成为人们惊呼的“提前还款潮”。因此，个别银行暗中不同意借款人提前还款的情况并不少见。这种现象表面上看是借贷双方的偶然博弈，但其实很多道理都是可以悟出的。

实事求是的说，提前还房贷在以前是很常见的，步骤也不难。银行既没有理由也没有机会阻止它。然而，过去一年的情况有些不同。去年国内资本市场不是很强，普通人想从股票和基金(股票型基金、混基基金等股票型基金)上赚点钱也不容易。即使不碰股票、基金等高风险资产，买以固定收益为主、非常安全的银行理财产品，也不如以前稳健。假设房贷利率5%，算上股票、基金、理财的下跌，去年的浮亏可能在10%-30%的区间。在这种投资的负反馈下，普通居民的风险偏好趋于保守，选择将投资资金转为提前还款的资金也就不难理解了。

而且部分现有住房贷款的高利率也是借款人提前还款的原因。早期住房贷款利率在6%以上并不罕见。尽管LPR(贷款市场的报价利率)一再下降，但一些现有抵押贷款的利率仍明显高于目前约4.3%的平均抵押贷款利率，更不用说那些选择固定利率而不是将抵押贷款与LPR挂钩的客户了。而且，虽然大部分人选择等额本息还贷，每个月都可以用公积金还贷，但是对于那些公积金微薄的客户来说，每月的现金流压力还是很大的，不如提前“搞定”，轻装无债。

但以上推理是建立在过去的基础上的，事物是不断变化的，格局还是要打开的。从去年开始，首套房贷利率下限下调。春节过后，新一波房贷利率下调如期而至。

据媒体了解，截至目前，已有30个城市下调首套房贷利率下限，其中最低为3.7%。且根据央行公布的首套住房贷款利率政策动态调整机制，新建商品住房销售价格环比、同比连续3个月下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。目前已有20多个城市下调或取消首套房贷利率下限。预计未调整的城市也将跟进下调房贷利率。第一季度，更多城市的首套房贷利率将降至4%以下。可见，3%左右甚至更低将不再是其他贷款的特权，捍卫了“房贷是目前普通人能贷到的最低利率贷款”的常识。

至于今年的资本市场，春节前后a股和港股都有报价。很多业内外人士也认为今年大概率是一个投资“大年”。如果手头有闲钱可以用来提前还贷，但同时可以长期投资，不如暂时观望，先看风头。尤其是对于账面浮亏的朋友，割肉离场还房贷可能并不明智。

最后贷款需要跳出贷款。对于很多人来说，是否提前还贷的根源往往不是几十个BP的利率大起大落，而是基于个人现实和自我预测的有限理性选择。比如你敢借钱，现在不敢借了，还要降低房地产投资的杠杆。这只是显示在15日